魔旅士這幾天跑各單位處理勞保/國民年金/健保後, 發現一個關於社會保險的事實: 這些保險真是一缸大混水. 我懂得真的少. 以下, 我來簡單整理一下我對於 “勞保/國民年金/健保” 這幾種影響範圍包含全體國民的保險制度的分析看法.
公營保險 vs 民營保險
首先, 我猜想百分百搞懂勞保/國民年金/健保的人應該少之又少. 原因無它, 因為這幾個保險制度的運作是由政府組織主導, 通常而言, 不論由誰主導政權(民主與專制都一樣), 政府組織的運作效率極低, 透明度不高, 因此問題與漏洞很多. 所以我們可以推論由一個運作效率極低的單位所提出的保險制度, 問題應該更多.
相對的, 私人企業的目的是營利, 因此, 對於”錢”可是錙銖必較, 所以, 民營企業的保險制度有著比較精確的計畫. 當然, 我們不可忘記私人保險企業的終極目的是”為股東賺錢”, 而不是”為你保險”. 保單, 只是一張合法的對賭合約, 而賠率早就已經被精算師來回精算過, 財政部核准罷了.
公共領域保險有兩種 : 醫療型保險 & 年金保險
我把公共領域的保險分為兩種:
(一)醫療保險 : 與機率相關, 保險給付是有病與有使用才支付.
(二)年金保險 : 與機率無關, 月月年年都得支付保險金, 所以稱為年金.
醫療型保險並不是人人都會使用到, 保險發生通常與個人基因/機率有關; 例如說老人發生骨折意外. 年金保險卻是人人都用得到, 只要你參加保險, 不論是否活到請領年金的年紀, 都可以使用到保險.
因此, 我認為政府單位應該把重點放在”與機率相關醫療型保險”, 而不應該經營”與機率無關的年金保險”. 前者, 可以透過保險機制, 讓低收入國民擁有公平的醫療, 因為健康方面的風險是人人均等的, 用國家的資源來整合均分還有點道理, 說得過去.
然而, 當國家介入經營”與機率無關的年金保險”時, 國家就等於介入一個營利主導的事業. 年金是要有獲利才能營運的. 依據我們的理解, 應該沒有哪一個國家(收取國民稅金來統一使用的單位)能有營利生財能力, 更不用說產生合理的投資理財的績效. 當我們懷疑公營單位浪費無能時, 又怎能相信公營年金系統可以長久營利, 甚至派發年金呢?
(註: 其實台灣的各種年金基金也是都採用自操+委外操作+現金的投資組合, 看不出有高明之處, 甚至因為規模龐大卻管理不透明, 反而可能有風險).
社會保險的事實: 這些保險真是一缸大混水…
我的想法: 政府應該專注於醫療保險, 捨棄年金保險
因此, 如果我能改革保險制度, 我會建議取消所有公營的年金保險, 因為那只是寅盜卯糧. 說明白就是: 上一代(寅)盜下一代(卯)的糧. 姑且不論背後隱含的灰色利益運作, 光是想到超低投資報酬率, 一般人就應該捨棄公營年金. (不過, 當前的勞保/國民年金系統並不是這樣容易就放棄的, 因為制度設計就是逼大家一定得要加入, 掛勾在同一艘船上.)
另一方面, 醫療保險就很值得鼓勵. 大家集資分攤風險是醫療保險的原意. 雖然一定有人從中謀利, 卻也不失抓大放小的效果. 整體而言, 醫療救助大多數國民產生的社會加值效果, 遠遠高於少部分醫療害蟲的傷害.
那如何解決年金問題哩? 魔旅士認為, 年金是個人退休養老的計畫, 政府插手只會把問題搞得更亂. 人人為己, 我們得在年輕時多多打算, 靠天靠地不如靠自己打拼.
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