退休的條件: 魔旅士退休公式
退休! 好一個神奇的字眼, 但是怎樣才是退休的條件呢? 魔旅士研究了一下, 找出一個簡單的速算公式, 姑且稱之為魔旅士退休公式好了.
魔旅士退休公式: 魔術數字17, 27與37
首先, 我要說明的是, 我的簡單計算是純數學/純財務上的計算, 不能適用於心靈層面的討論; 如果你追求的是心靈面的退休, 請自求多福, 心靈屬與你自己, 得自己打點. (說真的, 我覺得心靈上的退休不存在!)
就個人或家庭財務面來說, 魔旅士退休公式 是這樣說的:
魔旅士退休公式在保守的情況下, 只要準備37倍於每年總支出的財產, 就可以退休.
在ㄧ般情況之下, 只要準備27倍於每年總支出的財產, 就可以退休.
在樂觀的情況下, 只要準備17倍於每年總支出的財產, 就可以退休.
請注意! 這裡的財產定義是: 不含房屋價值的總資產, 減去總負債之後得到的數字. 我可不認為沒房子住是件好事喔! 每年總支出的計算方式 = 食衣住行育樂+房屋貸款, 或是 食衣住行育樂+房屋租金.
【舉例A】: 如果老王有一棟房子值500萬, 貸款中. 老王認為每一個月得豪華地花上10萬元(食衣住行育樂+房屋貸款)過日子, 那老王要準備2040萬~4440萬之間的財產(假如房屋最後賣出, 那可以再拿回500萬運用), 才有退休的財務條件. 但是, 如果老王認為每個月花上5萬元(食衣住行育樂+房屋貸款), 那老王要準備1020萬~2220萬的退休資本.
【舉例B】: 如果老張沒有房子, 租屋中. 老張認為每一個月得豪華地花上10萬元(食衣住行育樂8萬+房屋租金2萬)過日子, 那老張要準備2040萬~4440萬之間的財產, 才有退休的財務條件. 但是, 如果老張每一個月花4萬元(食衣住行育樂3萬+房屋租金1萬), 那老張要準備816萬~1776萬之間的財產.
這就是 “享用得多, 準備得多; 享用得少, 準備得少” 的道理.
【2012年更新】根據2010年主計處發布的「98年家庭收支調查報告」, 台北市平均每人每年消費支出約30萬元. 因此可以推估依據魔旅士退休公式得到的退休基金約在510萬-1110萬之間. 這應該是最保守的底限, 我們應該還要考慮到醫療與照護等老人的特別支出.
因此, 我的建議是: 請考慮20倍以上的規畫, 因為天有不測風雲, 人有旦夕禍福! 多點準備總是沒有錯!
魔旅士的計算模型與年齡無關嗎 ?
雖然說財務上, 時間價值很重要, 但是我還是想找出簡單的概念來幫助大家思考一下.
魔旅士的計算模型中考慮以下幾個假設:
(1)每年 1%~5% 的固定報酬率.
(2) 五十五歲之後每年的生活開支會成長5%作為醫療預備金.
(3) 財產本金將不要留給繼承人, 以及幾項次要因素後.
最後我們可以得到上面的 17, 27, 37 魔術數字. 我計算了幾種差距40歲的年齡, 分析起來這(幾乎)是與年齡無關的, 雖然有點粗略, 卻不失一個退休預備金的快速計算的公式.
依照這個魔旅士退休公式, 我們知道財務性的退休方法很簡單: 開源節流. 就是得賺得多, 用得省. 道理總是簡單, 執行通常不容易. 是嗎?! 呵呵呵呵!!
退休有兩種, 就如同斯斯也有兩種!
退休, 很空泛, 因為人只有醒著與睡著兩種狀態. 沒有人說一定得要有退休狀態! 所以, 財務上退休與心靈上的退休是兩種退休, 就如同斯斯也有兩種一樣! 如果先想懂財務上的限制, 就可以開啟另一種全新的想法.
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